刺激政策陆续退场 家电消费信贷搅动二三线市场

　　贷款做什么？买房、买车、买生产资料！现在还可以买家电 . 眼下、不同金融机构的家电消费信贷业务正开展得如火如荼、并有从一线城市向二三线城市蔓延的态势 . 在家电消费刺激政策陆续退场、销售不景气的背景下、消费信贷能否成为再次激活市场的灵丹妙药？

　　消费信贷受追捧

　　成功获批有难度

　　"不好意思、你这次申请不符合要求、贷款未能通过 . "听到结果后、小梁很是失望 . 惠州某县的家电经销商赵新告诉记者、今年国庆期间、类似小梁这样在店里申请贷款买家电失败的不止一个 . "大概有6个人申请、三分之二都打回头 . "

　　家电信贷消费虽然不是什么新鲜事、但近一两年又火热起来、先是大型连锁家电商联合银行开展信用卡分期付款业务、后又有消费金融公司推出无需信用卡分期付款 . 随着观念的转变、"先花未来钱"的消费方式被越来越多人接受 . 苏宁(微博)电器广州大区常务副总经理范春燕国庆前接受媒体采访时表示、今年以来、家电分期付款的占比已从此前的10％提升到15％ .

　　实际上、家电消费信贷的需求已有从一线城市向二三线城市蔓延的迹象 . "湛江哪里有分期付款的笔记本商家、想入手但不够钱、又没有信用卡 . ""江门哪里有可以分期付款买电脑的地方啊！我现在有固定的工作和收入！"在一些网站的论坛上、很多网友都有类似的疑问 .

　　采访时、上述商家赵新更宣称、刷信用卡消费的客户占了总数的一半 . 记者也曾向一些农民了解、不是所有人都抗拒消费信贷、"需求当然有、关键是没钱"、一个农民如是说 .

　　然而、即使你足够时髦、想搭上消费信贷的班车、司机也未必开门、就像文章开头的小梁一样 . 为什么会这样？

　　审核过严费率过高

　　无信用卡信贷遇阻

　　小梁要申请的是捷信公司的个人消费贷款 . 2010年2月、捷信获批在天津建立国内第一家外商独资的消费金融公司并于12月1日开业 . 但早在2007底、其已将消费金融业务引入广东 . 在广州、捷信已进驻两家全国连锁卖场的部分门店 .

　　2011年元旦期间、经销商赵新也接纳了捷信的分期付款项目 . "是对方先找我推销、一开始我并未在意、后来他们说服了老板 . "对于新项目、赵新形容为无伤大雅 . "无需缴纳任何费用、也没有销售任务、我们还是负责销售、只是有客人需要分期付款时、收银员就帮忙登记信息、并录入到系统中 . 至于审查和后续还款等就不关我们事了 . 对方会在批准用户贷款后的三天将全额货款支付给商家"

　　不过、这项新业务暂时还没有给商店带来惊喜 . "每个月大概2至3单生意吧、说提振销售还算不上、但凡事总得尝试、先引进来也没坏处 . "目前、申请者以学生和刚工作的居多 .

　　新业务不被受落、赵新认为原因是审查过严、利率过高 . 据了解、消费者只要持有身份证和有效证明(银行卡、社保卡、医保卡、驾驶证、户口本等任一种)即可申请、不受户籍限制 . 虽然要提交的证明文件不多、但对于客户信息的真实性、该公司却审核得很严 .

　　"比如说消费者是做事厨师的、那么他就需要回答工作的每道工序、什么先切、先下锅、放什么调味料等等、遇着新手说不上来、申请可能就不能通过 . "赵新说 .

　　至于手续费、不同产品费率不一、还款期一个月为一期、期限有几种选择 . 记者以广州某卖场的一款笔记本电脑为例、销售价是2199元、首付10％、分12期还清、每期还243元、这样算下来、分期付款比一次性付清多936.9元 .

　　记者向广东多地商家了解、大多还没有开设上述业务、但个别商家有提供银行信用卡消费服务 . 一位不愿透露姓名的东莞经销商疑惑："分期付款消费一般都是和银行合作的、除了银行、谁的公信力有这么好？有什么公司还能后期收回钱？这个我很好奇 . "

　　信贷消费多方受益

　　或得支持接棒政策

　　2010年初、银监会相继批准四家消费金融公司在四地试点消费金融贷款业务、其中就包括以上提到的捷信 . 满足那些想买却不够钱买的人的消费梦、是这类金融机构的主要功能 . 但与银行信用卡相比、其目标客户界定更加宽泛、经济收入门槛相对低 . 不过、受制于手续费、市场认知度等因素、当下家电行业中的消费信贷业务还是以商家和银行合作开展为主 .

　　8月30日、苏宁电器宣布联合八大银行推出为期一个月的"2011中国家电信贷消费节"、消费者在全国、包括二三线城市的苏宁门店、使用活动信用卡分期付款可享受"0利息、0首付、0手续费"优惠 . 早在2005年、苏宁已开展过类似活动、但规模不及此次 .

　　媒体报道、国家商务部人士透露、在即将出台的《关于"十二五"期间加强商务领域信用建设的指导意见》中将提出"支持零售企业与银行、保险机构、信用担保机构开展信用消费业务、开发新的信用消费模式、培育新的消费增长点" .

　　受节能惠民补贴、家电以旧换新、家电下乡等刺激政策逐渐退场、城市家电消费容量日趋饱和、通胀、成本增加等不利因素影响、来年家电市场不容乐观 . 而陆续出现的家电消费信贷新气象、让一些业内人士猜测是否要接棒政策 .

　　帕勒咨询公司资深董事、家电行业专家罗清启(微博)认为、金融手段是支撑消费很好的杠杆、在国内开展家电消费信贷是行得通的 . 他分析、国内尤其是一些城市已经拥有一定的信用消费基础、在家电领域推广、能活跃金融机构信贷、增加零售企业销售、满足消费者需求 .

　　家电行业评论家洪仕斌表示、信贷消费理念是好的、但分期付款改变的只是购买支付方式、要提升销售促进消费、前提是需求的存在 . 而农村虽然有需求、但农民更看重实惠 . 不管是消费金融公司还是银行的分期付款、如果利息或者手续费过高、实际上很难吸引这部分消费者 .

　　不管如何、分期付款业务可以看作是又一种营销方式、在罗清启看来、分期付款不一定就是满足"差钱"的人、人们经过衡量觉得用手头的钱进行投资所得收益、比参与信贷消费所需支付的利息或费用多的话、信贷消费就具有吸引力 . 而分期付款就算做到与一次性付款差价很小也不是没可能、因为这样能激活多方的业务 .

关键字：家电消费信贷　信息由万通商务网整理发表  来源：南方网-南方农村报

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